06/03/2019

3.15金融消费者权益日

 

 

 

3.15金融消费者权益日

权利•责任•风险

 

一、增强风险责任意识,提升风险管理能力识

(一)合理负债不越线,莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈

为满足自身的各种消费需求(如住房、汽车),个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债,是正常的经济金融现象。负债(杠杆)是把双刃剑,运用得当可以提前满足需求、提升生活品质,过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈,甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动,最终给个人和家庭带来巨大的伤害。

金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线,不同收入水平对应的贷款总额见下表作参考:

表一 收入与贷款总额对应表

年收入

5万

10万

20万

40万

80万

贷款总额

20万

41万

82万

164万

328万

(二)防范各种“看似无门槛”的贷款套路

1. 借款成本要弄清

借款成本指的是包括利息和其他各种费用(如手续费等)在内的综合资金成本,应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

在金融行业中,一般使用年利率作为参考,大致可以用如下公式进行换算:

年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365

换算后如果发现年化利率(加上其他因该贷款而产生的各项费用)超过36%,应予以拒绝,避免过度负债。

 

2. 警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款

针对目前日益频繁、触手可及的电话推销及颇具创意的网络贷款推销,金融消费者尤其是消费需求旺盛的年轻人在参与借贷前要核对相关注意事项。

 

3. 远离非法贷款小广告

机构放贷必须取得相应的资质,金融消费者要避免向非法的放贷机构尤其是没有资质的网络放贷公司借款应急。遇到有相应特征且主动找上门的所谓“放贷机构”或“信贷专员”要小心谨慎,多方确认后再行动。

 

(三)整体规划资产和负债,应急资金要留足

每个家庭或个人都应有自身的资产负债表并定期跟踪(可参考下表),通过与资产负债表相关的三个主要指标即流动性比率、负债收入比和资产负债率可以监测自身的财务健康状况。

表二 家庭资产负债参考表

流动资产

消费负债

流动净值

现金、活期存款、货币基金

信用卡负债、其他途径的消费贷款

流动资产-消费负债

投资资产

投资负债

投资净值

定存、债券、股票、房产

股票融资、投资房贷款

投资资产-投资负债

自用资产

自用负债

自用净值

汽车、自住房、其他耐用品

房贷、车贷

自用资产-自用负债

总资产

总负债

 

流动资产+投资资产+自用资产

消费负债+投资负债+自用负债

 

指标一:流动性比率=流动资产/月支出

指标二:负债收入比=当月偿债支出/当月收入*100%

指标三:资产负债率=总负债/总资产*100%

 

二、金融消费者基本权利

 

财产安全权:金融机构应当审慎经营,建立严格的内控措施和科学的技术监控手段,严格区分机构自身资产与客户资产,不得挪用、占用客户资金。

知情权:金融机构应当以通俗易懂的语言,及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息,充分提示风险,不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息,不得作虚假或引人误解的宣传。

自主选择权:金融机构应在法律法规和监管规定允许范围内,充分尊重金融消费者意愿,由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务。

公平交易权:金融机构在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除其合法权利,不得限制金融消费者寻求法律救济途径,不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。

依法求偿权:金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任,完善投诉处理程序。

受教育权:金融机构应积极组织或参与金融知识普及活动,帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力,提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。

受尊重权:金融机构应尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯,不因金融消费者的性别、年龄、种族、民族或国籍等不同而进行歧视性差别对待。

信息安全权:金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构管理,明确双方权利义务关系,严格防控金融消费者信息泄露风险,保障金融消费者信息安全。

 

 

三、了解《金融消费者权益保护实施办法》,保护自身权益

1.关于信息披露

金融机构应向金融消费者提供信息披露

2.关于营销禁止

金融机构应禁止进行虚假营销

3.关于文本管理和格式条款

金融机构提供服务合同不得有虚假、欺诈条款

4.关于个人金融信息保护

金融机构应为金融消费者提供个人金融信息保护

四、金融消费者维权热线

中国工商银行:95588

中国农业银行:95599

中国银行:95566(信用卡专线:4006695566)

交通银行:95559(信用卡专线:4008009888)

招商银行:95555(信用卡专线:4008205555)

中国民生银行:95568

上海浦东发展银行:95528

广东发展银行:4008308003 (信用卡专线:95508 )

兴业银行:95561

中信银行:95558(信用卡专线:4008895558)

中国光大银行:95595

华夏银行:95577

平安银行:95511—3 (信用卡专线:95511—2)

中国邮政储蓄银行:95580 (信用卡专线:4008895580)

腾讯财付通:0755—86013860

支付宝:95188

中国银联:95516

中国银监会:010—66277510(银监会信访受理电话,各地银监局有各自的投诉电话)

中国证监会:12386

中国保监会:12378

中国人民银行:12363

消费者投诉举报专线电话:12315

 

五、更多链接

《3.15金融消费者权益日宣传册》

《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》

http://www.gov.cn/zhengce/content/2015-11/13/content_10289.htm

《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》

http://www.pbc.gov.cn/jingrxfqy/145720/145728/3338677/index.html

中国人民银行—金融消费权益保护局

http://www.pbc.gov.cn/jingrxfqy/145720/index.html

《金融知识普及读本》

http://www.pbc.gov.cn/jingrxfqy/145720/145735/3367135/index.html

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